저렴한 정기 보험만 최고는 아니다.

저렴한 정기 보험만 최고는 아니다.

 

글을 읽다 보니.. 정기 보험과 실손 보험만 가입하고 나머지 금액을 투자하는 것이 재무설계 전략이 옳다고 말하는 글을 또 만났습니다...

아~ 이럴때는 정말 재무설계에 관한 이야기를 전하는 사람들이 얼마나 많은 공부를 하고 있는지 의심이 될 수 밖에 없습니다.

그렇다고 정기 보험이 필요 없는 보험이라고 할 수는 없습니다.

다만, 정기 보험은 정기 보험대로의 필요성이, 종신 보험은 종신보험대로의 필요성이 존재한다는 것이지요..

 

1. 정기 보험의 정의와 종류

 

 

정기 보험은 말 그래도 기한이 정해져 있는 사망 담보 보험입니다.

초기에는 종신보험에 비해 보험료가 저렴하지만 계약된 기간만 보장되기 때문에 기간이 만료되면 보장이 더 이상 유효하지 않지요.

일부 갱신 정기 보험 같은 상품은 보험 기간 종료 시점에 계약을 갱신할 수 있는 선택권이 부여되는 경우도 있습니다.

정기보험은 크게 세가지 형태로 나누어 집니다.

계약 기간동안 일정한 크기의 사망 보장을 받을 수 있는 정기 보험과 보험 기간동안 사망 보험금이 점점 감소하는 체감 정기 보험, 사망 보험금이 점점 증가하는 체증 정기 보험이 그 것입니다.

체감 정기 보험은 주택 담보 대출을 위해서 탄생된 보험입니다.

다시 말해서 대출을 썼는데 갚아나가는 중도에 사망하게 되면 그 대출 빚이 고스란히 가족에게 넘어가기 때문에 이를 대비한 정기 보험이라는 것이지요.

현재는 주택 담보 대출만을 위한 것이 아니라 여러 대출을 가지고 있는 분들에게 유리한 정기보험이라고 할 수 있습니다.

체증 정기 보험은 일정 비율 또는 물가 상승률에 비례하여 매년 보장 금액이 증가되는 정기 보험입니다.

시간이 흘러 돈의 가치가 떨어지기 때문에 이를 보전하기 위해 생겨난 보험이지요.

 

2. 정기보험, 종신 보험 선택시 고려사항

 

 

정기 보험이나 종신 보험은 모두 보험을 설계하는데 있어 적절히 유용되고 또 개인의 나이, 재무 상황, 개인의 니즈와 위험 수용 성향에 따라 선택이 달라지기 때문에 어떤것이 더 유리하다고 이야기하기는 어렵습니다.

그래서 일반적으로 두 가지 접근 방법으로 이야기를 하는 사람들이 많습니다.

첫째, 정기 보험 상품을 사고 나머지를 투자한다는 것입니다.

같은 보장 금액이라도 종신보험보다는 정기 보험의 보험료가 저렴하기 때문에 나온 이야기 이지요.

둘째, 일시적인 필요 자금에 대해서는 정기 보험으로, 영구적이거나 시기가 불확정적인 니즈에 대해서는 종신 보험으로 보장을 받는 것이 경제적이라는 것입니다.

이 방법은 개인의 재무 상태를 분석하고 판단하는 것이 아니기 때문에 가끔 문제가 될 수 있지만 보험료 부담에 문제가 없는 경우라면 좋은 방법이라고 할 수 있습니다.

여기서 말씀드리고 싶은 부분은 바로 첫째 부분입니다.

정기 보험 상품을 사고 나머지를 투자한다는 전략은 분명 훌륭한 전략이긴 하지만 다음의 고려 사항들을 충분히 검토한 후에 이야기를 하는 것이 좋다는 것입니다.

 

- 필요 기간 : 종신보험은 주택 담보 대출과 같은 장기 대출, 자녀 교육 등이 어느 정도 끝날때 까지는 부담이 될 수 있습니다. 따라서 일시적인 니즈와 15~20년 정도 까지는 정기 보험이, 그 이상인 경우 종신 보험이 경제적이라고 할 수 있지요.

- 장기적 관점 : 종신보험은 해지 환급금이 있는 보험입니다. 때문에 보험료가 초기에는 비싸게 되지요. 하지만 어차피 영구적 보험의 성격을 가지고 있기 때문에 장기적인 관점에서 접근을 해야 합니다. 나이가 들어서 정기 보험에 가입하게 되면 보험료가 비싸지고, 또 건강에 문제가 생기는 경우 보험 가입이 안 될 수도 있다는 것입니다. 때문에 장기적인 관점에서 보면 젊을 때부터 종신 보험을 구입하는 것이 경제적입니다.

- 투자 가치 : 정기 보험을 사고 나머지 여유 자금을 주식이나 다른 곳에 투자한다면 어떤 사람들은 투자가 성공적일 수도 있습니다. 하지만 반대로 원금마저 날릴 가능성도 있지요. 따라서 투자에 자신이 없는 사람의 경우 처음부터 종신보험이나 변액 보험같은 상품에 투자하는 것이 합리적일 수도 있습니다.

 

3. 보험 설계는 전략이다.

 

 

보험을 단순히 보장을 위한 것으로만 판단하는 시기는 이제 지난 것 같습니다.

보험은 위험을 처리하는 비용으로 혹시 모를 상황에 경제적인 대비를 하고, 가족을 안전하게 지키면서 더불어 돈을 모을 때도 안정적으로 만들어 갈 수 있도록 하는 재무설계의 중요한 단계라고 볼 수 있지요.

때문에 단순히 보험이 몇 개가 있고, 어떤 보장이 있고, 더 받을 수 있고 등의 문제로 보기 보다는 보다 넓은 관점에서 판단해 보는 것이 좋은 방법이라고 봅니다.

내게 적절한 보장이 되어 있는지, 적절한 금액이 보험료로 쓰이고 있는지, 더욱 효율적이고 경제적인 방법은 없는지 등을 충분히 고려해 볼 필요가 있다는 것이지요.

이런 것들을 확인하고 재무 목표를 달성할 수 있도록 플랜을 구성해 주는 사람이 바로 재무설계사입니다.

과거에는 일부의 사람들만 이런 재무설계사의 재무 설계 혜택을 받았지만 현재는 많이 대중화 되어 인터넷을 통해 무료로 재무 설계를 받을 수 있게 되었습니다.

한 달에 3~4000명 정도의 사람에게 무료로 재무 설계를 해 주는 인터넷 사이트를 함께 추천 드리면서 포스팅을 마무리 할까 합니다.

굳이 보험 뿐만 아니라 목돈을 모으는 방법이나 전반적인 재테크 방법, 노후를 준비하는 법 등의 여러가지 전반적인 재무 관련 팁을 얻을 수 있으므로 꼭 한번 받아보시길 바랍니다.

추천 무료 재무 설계 상담 [링크] - 무료 상담, 맞춤 포트폴리오 제공, 재테크 팁, 목돈 마련, 보험 리모델링 등 무료 상담 진행

 

 

 

 

 

이 글을 공유하기

댓글(0)

Designed by JB FACTORY